中國時報【王莫昀╱台北報導】

金融科技(FinTech)浪潮席捲全球,第一銀行董事長蔡慶年(見右圖,方濬哲攝)昨日語出驚人指出,第三方支付沒有未來!銀行的利基在數位化,未來數化位金融將取代第三方支付!數年後,一銀做的業務將會與現在明顯不同,連區域中心概念都會不見。他並期望5至10年後,許多業務可直接透過app滿足所有客戶需求。

蔡慶年昨日以「第一銀行未來展望與數位金融的轉型趨勢」為題,與上百位台大菁英學子進行對談。蔡慶年指出,經過多年耕耘,2017年是一銀數位轉型開花結果的一年,也是邁向下一階段「智慧銀行」的開始,為此,將會加強AI人工智慧、大數據、區塊鏈等科技人才的培育。

一銀自2013年起投入數位化,近年來以「數位轉型」為經營主軸,整合虛實通路,在實體通路上,除布建20個數位分行、建置iBeacon精準定位裝置與愛台灣(iTaiwan)無線網路,也引入指紋辨識、VTM、Pepper等。

虛擬通路部分,蔡慶年說,一銀可謂多管齊下,先後推出人工智慧客服「小e」、網路推播、微信支付等功能,FaceBook官方粉絲團 「第一銀行第e好康」更擁有逾66萬粉絲,躋身台灣金融圈粉絲團第1名。

不過,在現場學子提問對第三方支付的看法時,蔡慶年說,「第三方支付沒有未來,因為被中國大陸打亂了!」他強調,目前可以看出中國的第三方支付產業已出現許多問題待解決。

他認為,在第三方支付中,並沒有金融業要扮演的角色。在台灣,第三方支付是交易雙方把款項放在中介,但中國並沒有所謂中介角色,而是採取直接交易,並不需要金融機構介入。雖一銀過去幾年也推動第三方支付,但在幾年前他便發覺第三方支付成不了氣候。因在信用好、金融服務好的地方,用虛擬就能完成,根本不需第三方支付。亦即數位金融將會取代第三方支付。

蔡慶年並指出,數位浪潮來襲,未來分行會有順序的減少,所謂減少,並不是把分行關掉,是做的業務會不一樣,有些不做法金,另現在總行部分業務已程式化,未來連區域中心概念都會不見了,且剛開始銀行業會受到影響,之後受衝擊最大的是保險業。

(中央社記者張謙香港14日電)「一帶一路」國際合作高峰論壇今天在北京舉行,中國大陸國家主席習近平似乎趁此機會為「一帶一路」注入北京的外交大政方針。

習近平上午在論壇上發表主旨講話,當中談到「一帶一路」的歷史傳承,並提到至今的合作計畫和北京方面將注入的資金。

習近平過往在國際場合談論「一帶一路」時,集中於基礎建設和融資的合作等,少有突出政治概念。

但他在這次講話中卻提到「和平共處五項原則」。這是大陸歷代領導人一直遵循的外交大政方針,無形中把這個最高外交原則注入了「一帶一路」上。

百度資料顯示,1953年12月,大陸和印度政府就西藏地方的關係進行談判時,大陸時任國務院總理周恩來首次提出和平共處五項原則。

這五項原則是「互相尊重主權和如何開口借錢領土完整、互不侵犯、互不干涉內政、平等互利、和平共處」。

自此之後,和平共處五項原則成為中共歷代核心領導人的外交大政方針。

即使大陸前國家主席胡錦濤上任後,曾微幅調整了前領導人鄧小平的「韜光養晦」策略,但基本上並未超越和平共處五項原則。

從當前區域或國際形勢看,這次習近平把外交大政方針寫進「一帶一路」藍圖上,未知是否為了更有利於推動「一帶一路」的落實。

因為,儘管北京過去幾年在推動「一帶一路」上取得具體成效,但周邊仍有部分國家對北京的意圖有所顧慮或抗拒,當中包括越南和印度等國。1060514

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針哪間銀行貸款利率低對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀銀行借錢利率

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業跟銀行借錢別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要哪間銀行貸款利息低的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在學生銀行借錢有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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